ETF 수익률이 단계적으로 하락하는 시나리오(7% → 5% → 3%)에 대응하기 위해 생활비 인출액을 조절하는 전략

아래는 ETF 수익률이 단계적으로 하락하는 시나리오(7% → 5% → 3%)에 대응하기 위해 생활비 인출액을 조절하는 전략을 적용한 30년 시뮬레이션 결과입니다.

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📌 시나리오 조건 요약

기간 ETF 연 수익률 생활비 인출액

1~10년 7% 2,500,000원
11~20년 5% 2,300,000원
21~30년 3% 2,100,000원


국민연금은 매월 1,000,000원 수령 고정

ETF 자산은 배당 포함 수익률 기준으로 성장하며 원금 포함 인출

연금저축은 부족분을 충당하는 보조 수단



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🎯 전략 목적

수익률이 낮아질수록 생활비를 줄여서 자산의 고갈 속도를 늦춤

ETF 수익률 하락기에 과도한 인출 방지

국민연금 + 자산운용 조합으로 30년 생존 가능성 확보



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📈 결과 요약

구간 자산 흐름 특징

1~10년차 ETF 수익률이 높아 자산 증가 지속 / 연금저축 거의 사용 안 함
11~20년차 ETF 수익률 감소 → ETF 잔고 점차 감소 / 연금저축 일부 사용 시작
21~30년차 ETF 수익률 3% → 생활비 줄여도 연금저축 점진적 감소 / ETF 자산도 천천히 소진됨


> ✅ 30년 전체 생존 가능성 확보
⚠️ 단, 30년 말 자산은 1~2천만 원 수준까지 줄어드는 경우 발생 → 위험 대비 비상금 확보 필요




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💡 투자자에게 주는 인사이트

포인트 설명

✅ 생활비 유연성은 장기 생존 전략의 핵심 자산 상황에 따라 생활비를 미세 조정하면 생존 가능성이 대폭 상승
✅ ETF 수익률 하락에 대응한 분산 인출 구조 한 자산만 쓰지 않고, 상황에 따라 역할 분담
✅ 국민연금은 생명선 1,000,000원의 고정 지급은 인출 부담을 크게 낮춤



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📌 전략 보완 아이디어

💸 고정 지출 외에 변동 지출을 더 줄이는 시나리오 (필요시 시뮬레이션 가능)

🔄 ETF 수익률 반등 시 다시 인출금 늘리는 탄력형 모델

🧾 의료비/비상지출 예비자산 병행 설계